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區塊鍊和大數據在金融行業的應用研究

所屬欄目:供應鍊論文 發布日期:2019-05-28 02:05:10 論文作者:佚名

關鍵詞:區塊鍊 大數據 金融業 應用

一、緒論

(一)研究背景

區塊鍊和大數據出現的時間并不長。2008年11月,比特币之父中本聰在論文《比特币:一種點對點的電子支付系統》中首次提出比特币的概念,随後比特币的底層概念,即區塊鍊技術被提出。去中心化的技術使得區塊鍊不再需要傳統意義上的信任,以此來維持一個數據庫也是可靠的。這也說明區塊鍊和大數據的緊密關系。在區塊鍊和大數據技術發展幾年後,大數據被越來越多地應用于金融業,包括證券、保險、基金等細分領域,以及公共服務、審計等相關領域。

2015年,美國證券交易所首次同意在區塊鍊技術上進行公司股票交易。有美國研究機構認為,蒸汽機、電力和互聯網都是曾經改變時代的工具,而在未來一段時間内,區塊鍊将改變這一時代,也非常具有潛力。

在這樣的背景下,本文希望能詳細探讨區塊鍊和大數據在金融行業的解決方案,并舉出實際應用場景,希望能詳細探讨區塊鍊和大數據新技術如何解決目前存在的金融問題。

(二)研究意義

當前對區塊鍊和大數據在金融領域内的研究大多停留在理論方面,且比較割裂。本文通過研究區塊鍊和大數據在金融行業的解決方案,指出區塊鍊和大數據的優點和用處,有助于實現從技術可行性到應用場景的落地研究。

二、區塊鍊和大數據概述

(一)區塊鍊技術與特點

1、區塊鍊技術原理

區塊鍊是一個數據庫,這個數據庫并沒有中心機構,而是利用密碼學原理産生的相關聯的各類數據的集合。在比特币系統中,每一個數據庫即節點上都保存了比特币交易的信息,這些信息可以用來驗證交易的有效性,并生成下一個區塊。英國政府對區塊鍊進行了官方定義:區塊鍊是數據庫的一種,内部記錄着大量的數據。加密簽名存在于每個區塊上,各個節點通過這種算法連接在一起。使用時,這些節點類似于賬本,可以被參與者查閱,信息也可以被共享。

2、區塊鍊技術特點

共識機制。共識機制可以讓全網所有區塊上存儲的數據信息達成一緻,也可以保證最新數據産生時,其他區塊上的信息都能同步更新。一緻性在各個節點體現出來,一起抵禦各種惡意攻擊。

去中心化。指的是區塊鍊的信息傳遞不再需要中間機構,而是依賴于多個節點,每個節點都是高度自治,任何一個節點雖然可能成為中心,但是這種中心隻是階段性的,不是全局性的,沒有強制性的控制功能。也由于去中心化,如果區塊鍊某個節點受到攻擊,其他的節點并不會受到影響,整個系統不會被破壞,是一種可靠的抵禦系統攻擊的方法。

非對稱加密算法。非對稱加密算法指的是數據在加密時刻解密時并沒有用同一種算法。其中一種密鑰是專門用來解密的,另一個則被個人所有。公鑰和私鑰均存在于系統中,一個秘鑰的加密或者解密與另一個秘鑰是緊密相關的,如果沒有另一個秘鑰,則信息無法被讀取,提高了信息的安全性。

無需信任機制。區塊鍊通過加密算法進行驗證和記錄信息,在交易時,需要獲取密碼,則具有數據交易權利,而欺詐行為也是系統所不允許的。這就有效解決了信任問題,在金融行業尤其具有意義。

3、區塊鍊類型

區塊鍊主要包括三種:公有鍊、聯盟鍊和私有鍊。這三種鍊的特點是公開透明、不可篡改、可追溯、時間序列等。

公有鍊:沒有官方發行機構,任何人都可以進入,也可以加入節點網絡,采用基于工作量證明的共識機制,參與者為所有節點。全世界任何人都可讀取、發送交易且交易能獲得有效确認的、也可以參與其中共識過程。

聯盟鍊:加入時要驗證身份。聯盟可以控制區塊鍊系統中的某些節點,這是因為具有共識機制。比如一個金融機構聯盟可以合力搭建一個聯盟鍊,加強信息共享。

私有鍊:又稱專有鍊,某個機構内部設立的自己專屬的區塊鍊。隻有一個組織才擁有這個區塊鍊系統的寫入權限,其讀取權限也是有限制地對外開放。

(二)大數據特點

在一定是時間内,普通工具無法捕捉大量的數據,這些數據即為大數據。大數據是指按照IBM的說法,大數據的特點是“5V”,即:

Volume:大數據是海量的,收集,存儲、讀取的數據量都很大,單位以P(1000個T)起記。

Variety:大數據有比較多的來源,也包括各種信息,如數字、文字這類結構化書,以及語音、地圖信息這類非結構化數據。其表現形式多種多樣,如何處理各種類别的數據,這對數據處理能力提出額更高要求。

Value:數據價值密度相對較低,如何根據業務的實際需求,利用機器學習、人工智能并輔助以人工計算,對這些數據價值進行挖掘,是當前迫切需要解決的事。

Velocity:每天的數據量飛速增長,這對處理數據的速度提出了要求。

Veracity:數據的質量指的是數據的準确性和可信賴度。

三、區塊鍊和大數據在金融行業的解決方案及應用場景

(一)區塊鍊和大數據在金融行業的解決方案

大數據通過區塊鍊可以極大地降低信用成本,信用資源會很大程度上來自于大數據。傳統的商業模式下,每個機構都獨立運作,相互數據和信息都掌握在自己的手裡,而業務交易主要依賴點對點的信任關系。如果某個機構的信任發生了問題,那麼整個業務過程就存在着風險。區塊鍊技術則可以改變這種業務模式,從依靠基于業務流的低效協同模式,升級為不依賴人工幹預而自行運行的IT系統,從而保證業務流程的高效率和低成本。

在大數據金融,系統集合了大量結構化數據和非結構化數據,比如交易記錄、存款情況等,對這些數據進行實時分析,可以幫助金融機構更立體地了解客戶,并利用機器學習,對客戶行為進行預測,金融機構就能更好地對不同的用戶提供個性化服務,并設置不同的風險等級。比如京東白條,會根據每個用戶的使用情況、購買習慣等,給每個人設立不同的借貸額度。這就是阿裡巴巴利用了手裡的用戶行為大數據,把傳統的信用資源成本極大降低,通過大數據評估每個用戶的信用情況。

顯而易見,大數據是建立個人信用資源的寶貴信息來源。然而,現有的大數據并未基于區塊鍊而存在,大型互聯網公司、金融機構和各大機構手中握有數據,各自為政,數據是私密而中心化的,導緻了數據孤島現象。我們每天産生大量數據,然而這些數據并沒有被自己掌控。一旦這些大數據在區塊鍊中進行應用,将是比工資證明、資産證明更有用的資源,可以以此構建一個全新的金融系統。

(二)區塊鍊和大數據應用場景

1、構建基于區塊鍊與大數據的新型金融信用體系

目前,金融機構在對個人和機構客戶進行貸款時,均依賴于中國人民銀行的征信中心。這些信息由各個銀行上傳提供,銀行若需要查詢征信信息,需要在客戶授權下,再到央行系統中下載讀取,時間長、效率低,且信息不準确的情況時有發生,成本也會增加。

依靠區塊鍊技術和大數據,海量信息被自動記錄,儲存在系統中區塊鍊的每一個節點。這些節點分布在各處,每台計算機都能得到信息共享。如果一個節點的信息需要改動,需要51%以上的節點都改動才有可能實現,因此每個節點上的信息不易篡改。信息以加密的形式存儲在去中心化的系統中,銀行在發放信貸時不用再去央行申請征信報告,隻用調取區塊鍊的相應信息數據即可完成全部征信工作。

2、構建大數據金融新模式

現在人們每天産生大量的數據,這些數據經過處理和篩選,有一部分優質數據被保留,可以為商業活動、信貸等提供多種信息。在金融業,這些數據可以被用于征信、貸款、風控、保險、資産配置等各方面。例如,信用評級代表了一個機構或一個人的違約風險,平級越低則違約風險越高。一般來說,銀行會由人工對一個機構進行信用評級,依據是财務數據、公司實力等。這樣的評價相對來說還是片面而單一的,因為一些大企業的财務報表信息量巨大,與上下遊的交易數據也非常多,靠人工來分析既費時又費力。如果利用大數據對這些信息進行挖掘,借助人工智能和機器學習來對公司的經營情況和違約風險作出準确判斷,再輔助以人工實地考察。比如銀行對每個用戶進行信用評級,根據不同的評級考察用戶的借款風險。

3、構建點對點新模式金融交易系統

區塊鍊的去中心化,讓點對點交易都可以通過區塊鍊構造。以區塊鍊為技術,新一代金融交易系統可以被建立,在這個系統中進行交易,成本更低,點對點交易也提高了交易效率,其安全性也滿足了監管的需求。

比如,現在很多金融機構都推出了積分系統,這種積分系統和以前不太一樣。以往的積分系統,用戶獲得積分了隻能自己留着,而基于區塊鍊的積分系統讓用戶可以将多餘的積分以發紅包的形式轉送給好友。其他一些合作公司也會推出基于區塊鍊的産品,用戶可以用積分兌換,這樣一來客戶就可以真正掌握屬于自己的數據。

(三)區塊鍊和大數據在金融行業的應用案例

水滴互助是一個互幫互助平台,方便所有用戶一起抵禦癌症、意外、傷亡等風險。2016年,水滴互助獲得5000萬元天使投資,當時估值将近3億元。2017年8月,水滴互助又獲得1.6億元的A輪融資。對于成立僅一年有餘的公司來說,融資額度不可謂不高。

水滴互助這種模式在社保醫保和商業保險之外,為人們提供了一種有效抵禦疾病風險的途徑。這個平台即利用區塊鍊技術和場景化大數據,當人們有疾病時就可以獲得這個網站的幫助。水滴互助有多項互助計劃,以年齡等标簽将同一類人群放到同一互助計劃,比如中青年抗癌計劃、中老年抗癌計劃,是由水滴互助運營的一個個網絡社群。會員預存9元以上互助金即可加入某一互助計劃,發生風險後可以得到一定金額的互助金,互助金由全體會員均攤。

在平台上,每個用戶花9元成為會員,如果某個會員出現重大疾病,如癌症等,則平台可以賠付最高30萬元。這個賠付資金來自平台的其他用戶,相當于把資金平攤到每個人頭上,每人每次最多出3元。在當下,很多老百姓沒醫保、生病了沒錢治,這種模式則有效解決了這一痛點。基于區塊鍊和大數據,這種保險模式被開發出來。每個用戶剛注冊時,通過增加用戶購買機會,分析用戶的行為和偏好,并對打标簽;其次通過推送的信息,如水滴健康日報等持續收集用戶的偏好信息。另外,利用區塊鍊技術,打造平台内部的積分體系,用積分引導用戶導入其他靜态信息或者曆史信息。這些數據和交易也存儲在區塊鍊上,保證了數據的公開透明性,由于區塊鍊的特點,這些信息也難以篡改。在可預見的未來,這一模式将可能被應用到金融行業的各個細分領域,甚至可能延展到其他領域,如公益。

四、結束語

目前,區塊鍊技術發展還處于早期,很多讨論隻是處于理論階段,還未有實踐經驗,需要進一步探索。雖然有越來越多企業開始挖掘和利用大數據,但是在數據安全和保護方面還存在不足。現在,經濟全球化、數據全球化的趨勢已不可避免,大型機構、互聯網公司等如果将自己收集的數據緊緊握在自己手裡,那對全球市場信用體系是不利的。個人資産需要在區塊鍊上加密,成為更具有個人産權的數據資産,這也是未來人們必然掌握的一種資産。區塊鍊加大數據将有望颠覆金融業,徹底變革我們目前所依托的技術。

參考文獻

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文章标題:區塊鍊和大數據在金融行業的應用研究

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